От какой суммы долга можно подать на банкротство

Кратко

• Для вашего собственного заявления в суд минимальной суммы долга закон не устанавливает. Подать можно и с долгом меньше 500 000 ₽, если очевидно, что платить в срок вы не сможете, и есть признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества (ст. 213.4, п. 2 закона № 127-ФЗ).
• 500 000 ₽ — порог обязанности. Если долги не меньше этой суммы и, расплатившись с одними кредиторами, вы не сможете заплатить другим, подать заявление в суд обязательно. Срок — не позднее 30 рабочих дней с того дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом (ст. 213.4, п. 1).
• Кредитор может подать на вас, если требования к вам не меньше 500 000 ₽ и не исполнены три месяца (ст. 213.3, п. 2).
• Через МФЦ — при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из четырёх оснований, например если пристав окончил производство, потому что взыскать нечего (ст. 223.2, п. 1).
• В сумму для порогов входят основной долг и проценты за пользование кредитом. Неустойки (штрафы, пени) за просрочку, а также штрафы и пени по налогам не входят (ст. 4, п. 2).
• При небольшом долге сравните его с расходами. В суде вносят 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего и платят за публикации, МФЦ бесплатный.

Можно ли подать на банкротство, если долг меньше 500 000 ₽?

Да. Закон даёт гражданину право подать заявление «в случае предвидения банкротства» (ст. 213.4, п. 2). Нижней границы суммы в этом пункте нет.

Условий два. Первое — обстоятельства, которые очевидно показывают: исполнить обязательства в срок вы не сможете. Второе — вы отвечаете признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Недостаточность имущества — это когда долги больше стоимости всего, что у вас есть (ст. 2).

Порог 500 000 ₽ из ст. 213.3, п. 2 суд проверяет у заявления кредитора. Для заявления гражданина условия другие: соответствие ст. 213.4 и доказанную неплатёжеспособность (ст. 213.6, п. 2).

Как это выглядит на практике. Допустим, долг 280 000 ₽ по двум кредитным картам, платежи съедают почти всю зарплату, по одной карте уже два месяца просрочки, имущества нет. Право подать заявление у вас есть. Будет ли оно признано обоснованным, суд решит по документам — об этом раздел ниже.

Что делать: прежде чем готовить заявление в суд, проверьте МФЦ. При таком долге он бесплатный, но нужно одно из оснований ст. 223.2.

Когда подать на банкротство обязательно?

Когда сошлись два условия: долги не меньше 500 000 ₽ и, заплатив одному или нескольким кредиторам, вы не сможете в полном объёме расплатиться с другими (ст. 213.4, п. 1). В сумму входят и денежные обязательства, и обязательные платежи, например налоги.

Срок — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали или должны были узнать о такой невозможности (там же). Отсчёт привязан не к первой просрочке, а к моменту, когда стало ясно, что на всех денег не хватит.

Как это выглядит на практике. Долги — 640 000 ₽ в трёх банках. После сокращения зарплаты денег хватает на платёж только одному из них. Порог пройден, и платить всем вы не можете: срок в 30 рабочих дней уже идёт.

Что делать: если оба условия есть, начинайте собирать документы сразу. Перечень приложений — в ст. 213.4, п. 3: документы о долгах, списки кредиторов, опись имущества, сведения о доходах и выписки по счетам за три года.

С какой суммы долга на вас может подать банк или другой кредитор?

С 500 000 ₽. Заявление кредитора суд принимает, если требования к гражданину не меньше 500 000 ₽ и не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (ст. 213.3, п. 2). Порог один для банка, МФО, налоговой и частного кредитора.

В пункте есть оговорка «если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом». Другой суммы для заявления кредитора к гражданину закон не называет: ст. 6 отсылает к тому же п. 2 ст. 213.3, а ст. 33 повторяет 500 000 ₽.

Кредиторы вправе объединить свои требования и подать одно заявление (ст. 39, п. 5). Требование одного кредитора тоже может складываться из долгов по разным обязательствам, например по двум кредитам (ст. 39, п. 4).

Второе условие — решение суда. Обычно кредитору нужно вступившее в силу решение, подтверждающее долг (ст. 213.5, п. 1). Без него можно подать, например, по налогам и другим обязательным платежам, по кредитным договорам с банками, по исполнительной надписи нотариуса и по алиментам на несовершеннолетних детей (ст. 213.5, п. 2).

Депозит на вознаграждение управляющего в этом случае вносит кредитор (ст. 213.5, п. 4). Госпошлина для него — 100 000 ₽, если это организация, и 10 000 ₽, если гражданин (ст. 333.21, п. 1, подп. 8 НК РФ).

Что делать: кредитор обязан направить вам копию заявления (ст. 39, п. 3). Сверьте сумму без неустоек и дату начала просрочки. Если порог не набран или трёх месяцев не прошло, напишите об этом в отзыве, который гражданин направляет в суд (ст. 213.5, п. 6).

Входят ли проценты, штрафы и пени в сумму долга?

Проценты за пользование кредитом входят, штрафы и пени — нет. Для признаков банкротства учитывают суммы займа «с учетом процентов, подлежащих уплате», долги за товары, работы и услуги, а обязательные платежи — без штрафов и пеней (ст. 4, п. 2). Неустойки, проценты за просрочку платежа и упущенную выгоду не учитывают (там же).

Статья 4 — из общих положений закона, к гражданам её применяют через ст. 213.1, п. 1. Состав и размер долга определяют на дату подачи заявления в суд (ст. 4, п. 1).

Как это выглядит на практике. В требовании банка 520 000 ₽: 430 000 ₽ основного долга, 50 000 ₽ процентов за пользование кредитом и 40 000 ₽ неустойки. Для порога считают 480 000 ₽. Это меньше 500 000 ₽, и условие ст. 213.3, п. 2 для заявления банка не выполнено.

Неустойки при этом не пропадают. В деле их учитывают в реестре отдельно и гасят после основного долга и процентов (ст. 137, п. 3; к гражданам — через ст. 213.1, п. 1).

Для МФЦ правило записано прямо. В сумму от 25 000 до 1 000 000 ₽ не входят санкции из ст. 4. Зато входят долги, срок оплаты которых ещё не наступил, алименты и поручительство, даже если основной должник не просрочил (ст. 223.2, п. 1).

Что делать: возьмите у каждого кредитора расчёт с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку. Для заявления кредитора важны требования, не исполненные три месяца. Для МФЦ считайте весь остаток долга, включая платежи будущих месяцев.

Какие условия МФЦ, кроме суммы от 25 000 до 1 000 000 ₽?

Нужно одно из четырёх оснований (ст. 223.2, п. 1):

1. Пристав окончил исполнительное производство и вернул документ взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, то есть взыскать нечего. Условие считается соблюдённым и тогда, когда с дохода взыскивать нельзя — например, приставы сохраняют вам прожиточный минимум. Новых незавершённых производств о взыскании денег после этого нет.
2. Основной доход — пенсия, или вы участник СВО. Исполнительный документ выдан не позже чем за год до заявления, предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично. Имущества для взыскания нет.
3. Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка. Остальные условия — как во втором основании.
4. Исполнительный документ выдан не позже чем за семь лет до заявления, предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично.

Если сумма меньше 25 000 ₽ или больше 1 000 000 ₽, заявление вернут, а сообщение о возврате с причиной разместят в ЕФРСБ (ст. 223.2, п. 5.7). Рассмотрение заявления в МФЦ бесплатное (ст. 223.7, п. 1).

Через шесть месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ процедура завершается. Вас освобождают от требований кредиторов, указанных в заявлении (ст. 223.6, п. 1). Долги, которые вы в заявление не вписали, остаются (ст. 223.6, п. 2).

Без исполнительного документа МФЦ не подойдёт: все четыре основания связаны с производством у пристава или исполнительным документом. Все условия и порядок подачи — в статье «Банкротство через МФЦ бесплатно» .

Что делать: найдите свои производства на сайте ФССП и проверьте, на каком основании окончено каждое.

Можно ли подать на банкротство без просрочек?

Можно, если вы предвидите, что скоро платить не сможете. Пункт 2 ст. 213.4 не требует, чтобы просрочка уже была: нужны обстоятельства, очевидно показывающие, что исполнить обязательства в срок не получится.

Признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества всё равно нужны. Без просрочек из четырёх признаков п. 3 ст. 213.6 обычно остаётся один: долг больше стоимости вашего имущества, включая права требования. Тот же расчёт показывает и недостаточность имущества (ст. 2).

Суд сравнит доходы с платежами. Если с учётом планируемых поступлений вы в течение непродолжительного времени сможете погасить долги с наступившим сроком, неплатёжеспособным вас не признают (ст. 213.6, п. 3).

Как это выглядит на практике. Допустим, долг 900 000 ₽ по трём кредитам, платежи — 38 000 ₽ в месяц, зарплата — 45 000 ₽. Работодатель предупредил о сокращении через два месяца, накоплений нет. Просрочек пока нет, но уведомление о сокращении и расчёт платежей показывают суду, что платить в срок вы не сможете.

Отдельный риск — новые кредиты перед подачей. Если докажут, что при получении кредита вы дали банку заведомо ложные сведения, освобождение от долгов не допускается (ст. 213.28, п. 4).

Что делать: приложите к заявлению документы о причине — уведомление о сокращении, больничный, справку о снижении дохода — и график всех платежей.

Что проверит суд, если долг меньше 500 000 ₽?

То же, что при любой сумме: соответствует ли заявление ст. 213.4 и доказана ли неплатёжеспособность (ст. 213.6, п. 2). Неплатёжеспособность — неспособность заплатить кредиторам в полном объёме. Пока не доказано иное, её предполагают, если есть хотя бы одно обстоятельство (ст. 213.6, п. 3):

• вы прекратили расчёты с кредиторами;
• больше 10 % долгов с наступившим сроком не оплачены дольше месяца;
• долг больше стоимости вашего имущества;
• пристав окончил производство, потому что взыскать нечего.

При небольшом долге главный вопрос — не погасите ли вы его сами в ближайшее время. Если с учётом доходов это возможно, неплатёжеспособным вас не признают (ст. 213.6, п. 3). Тогда заявление признают необоснованным и при отсутствии других заявлений прекратят дело (ст. 213.6, п. 1).

Отсутствие имущества само по себе не мешает. Реализацию имущества могут ввести, даже если после оплаты расходов кредиторам ничего не достанется (ст. 213.6, п. 2).

Что делать: покажите суду не размер долга, а невозможность платить — выписки с просрочками, справки о доходах, постановление пристава. Все виды отказов разобраны в статье «Могут ли отказать в банкротстве» .

Стоит ли подавать на банкротство при небольшом долге?

Зависит от того, сравнимы ли расходы с долгом и есть ли у вас доход. Если платить нечем и есть основание для МФЦ, процедура бесплатная. В суде появятся обязательные расходы и последствия.

Расходы в суде. Госпошлины для должника нет (ст. 333.21, п. 1, подп. 8 НК РФ). На депозит суда вносят 25 000 ₽ — вознаграждение финансового управляющего за процедуру (ст. 20.6, п. 3). Деньги вносят после определения о принятии заявления и до заседания по обоснованности (ст. 213.4, п. 4).

Публикации о банкротстве оплачивает сам гражданин (ст. 213.7, п. 4). Почтовые и другие расходы управляющего возмещают по фактическим затратам из ваших средств (ст. 20.7, п. 2). Если денег на процедуру нет, это основание прекратить дело (ст. 57, п. 1). С 27 июля 2027 года п. 3 ст. 20.6 действует в новой редакции (закон № 253-ФЗ от 26 июля 2026 года), поэтому сумму сверяйте на дату подачи.

Последствия. Пять лет после реализации имущества при кредитах и займах нужно сообщать о банкротстве, и столько же нельзя снова подать заявление самому (ст. 213.30, пп. 1–2). Три года нельзя занимать должности в органах управления юрлица (ст. 213.30, п. 3). Имущество, кроме защищённого законом, входит в конкурсную массу — то, что управляющий продаёт за долги (ст. 213.25, п. 1).

Другой путь внутри суда — план реструктуризации, если есть источник дохода (ст. 213.13, п. 1). Срок плана — не больше пяти лет, а если суд утвердил его без одобрения кредиторов — не больше трёх (ст. 213.14, п. 2). Пути без суда — каникулы, реструктуризация в банке, переговоры — разобраны в статье «Что делать, если нечем платить кредиты» .

Как это выглядит на практике. Долг 60 000 ₽ в МФО, производство у пристава ещё идёт. Суд обойдётся минимум в 25 000 ₽ депозита плюс публикации — это почти половина долга. Если пристав окончит производство из-за отсутствия имущества и новых производств не будет, откроется путь в МФЦ.

Что делать: сложите обязательные расходы и сравните с долгом. Все расходы с нормами — в статье «Сколько стоит банкротство физического лица» .

Какой маршрут подходит при вашей сумме и ситуации — МФЦ или суд, — можно предварительно проверить тестом на сайте, без телефона.

Куда подавать при вашей сумме долга?

Что будет в вашей ситуации

Если у вас…

…вы поручитель по чужому кредиту. Для МФЦ долг по поручительству входит в сумму, даже если основной заёмщик платит без просрочек (ст. 223.2, п. 1). Впишите его в список кредиторов: долги вне заявления МФЦ не спишет (ст. 223.6, п. 2).

…часть долга — налоги. Налоги считают без штрафов и пеней (ст. 4, п. 2). Налоговой для заявления не нужно решение суда, хватит её собственного решения о взыскании (ст. 213.5, п. 2; ст. 6, п. 3). Порог тот же: от 500 000 ₽ и три месяца неуплаты (ст. 213.3, п. 2).

…вы индивидуальный предприниматель. Перед подачей в суд нужно не меньше чем за 15 календарных дней опубликовать уведомление о намерении в реестре сведений о фактах деятельности юрлиц (ст. 213.4, п. 2.1). Долги от бизнеса в списке кредиторов указывают отдельно (ст. 213.4, п. 3).

…долг около 1 000 000 ₽. Неустойки к сумме для МФЦ не прибавляют, а остаток кредита с ненаступившим сроком — прибавляют (ст. 223.2, п. 1). Если так выходит больше 1 000 000 ₽, остаётся суд.

Как понять, подходит ли банкротство при вашей сумме?

Вопросы и ответы

Можно ли подать на банкротство, если долг только перед одним банком?

Да. Пункт 2 ст. 213.4, который даёт право подать при меньших суммах, о числе кредиторов не говорит. Банк тоже может подать один, если требования к вам не меньше 500 000 ₽ и просрочены три месяца (ст. 213.3, п. 2).

Учитываются ли долги за ЖКХ и налоги?

Да. В сумму входят долги за оказанные услуги и обязательные платежи, налоги — без штрафов и пеней (ст. 4, п. 2). Пени за просрочку оплаты ЖКХ в порог не входят: пени названы в том же пункте среди санкций, которые не учитывают.

Можно ли сложить долги с мужем или женой, чтобы набрать нужную сумму?

Нет, личные долги супругов не складывают: пороги считают по обязательствам того, кто банкротится. Кредит, по которому вы оба созаёмщики и отвечаете солидарно, входит в долги каждого: кредитор вправе требовать его с любого из вас полностью (ст. 323, п. 1 ГК РФ). Если банкротятся оба супруга, суд может объединить их дела (п. 10 постановления Пленума ВС от 25 декабря 2018 года № 48). Тогда управляющий ведёт отдельный реестр по общим обязательствам супругов и отдельные — по личным долгам каждого (там же).

Обязан ли я подать на банкротство, если долг больше 500 000 ₽, но я пока плачу?

Нет, пока платежи одним кредиторам не мешают расплачиваться с другими. Обязанность возникает, когда из-за этого вы не можете исполнить обязательства перед остальными в полном объёме (ст. 213.4, п. 1). Право подать заранее, при предвидении банкротства, у вас есть.

Сколько ждать заседания после подачи заявления?

Обоснованность заявления суд рассматривает не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца после его принятия (ст. 213.6, п. 5). До этого заседания нужно внести депозит (ст. 213.4, п. 4).

Можно ли подать снова, если заявление признали необоснованным?

Да. Пятилетний запрет на собственное заявление закон связывает с завершением реализации имущества или прекращением дела в ходе этой процедуры (ст. 213.30, п. 2). После прекращения на стадии проверки обоснованности заявление подают заново, когда появятся признаки неплатёжеспособности.

Источники

• Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
• Закон № 127-ФЗ, ст. 213.4 — заявление гражданина о признании его банкротом
• Закон № 127-ФЗ, ст. 213.6 — проверка обоснованности заявления гражданина
• Закон № 127-ФЗ, ст. 223.2 — заявление о банкротстве во внесудебном порядке
• Налоговый кодекс РФ, ст. 333.21 — госпошлина в арбитражных судах
• Постановление Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 года № 48

Материал справочный и не заменяет консультацию по вашему делу. Редакционная сверка норм проведена по тексту закона на 3 ноября 2026 года.