Кредитор подал на банкротство: что делать должнику

Кратко

• Если кредитор подал на банкротство, в течение 10 дней с получения определения о принятии заявления направьте отзыв в арбитражный суд и кредитору. В нём — возражения, сумма всех долгов, счета и исполнительные производства (ст. 47 закона № 127-ФЗ). Без отзыва суд рассмотрит дело по документам кредитора.
• Заявление кредитора принимают, если требования к вам не меньше 500 000 ₽ и не исполнены три месяца (ст. 213.3, п. 2). По общему правилу кредитору нужно вступившее в силу решение суда, но банку по кредитному договору, налоговой и в ряде других случаев оно не требуется (ст. 213.5).
• Само заявление банкротом вас не делает. Суд проверит его на заседании не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца после принятия (ст. 213.6, п. 5).
• Заявление признают необоснованным, например, если на дату заседания долг перед заявителем погашен, не доказано, что вы не можете платить, или решения суда по долгу нет, а вы спорите о самом его существовании.
• Если заявление обоснованно, по общему правилу вводят реструктуризацию долгов, и вы можете предложить свой план. Если для плана вы не подходите, можно просить сразу ввести реализацию имущества (ст. 213.6, п. 8).
• Расходы на процедуру по общему правилу идут из вашего имущества, депозит кредитора тратят, только если в конкурсной массе нет денег. Последствия банкротства те же, что при своём заявлении.

Может ли кредитор подать на банкротство физлица и при каком долге?

Да, если долг не меньше 500 000 ₽ и не оплачен три месяца. Обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве гражданина вправе сам гражданин, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (ст. 213.3, п. 1). Суд принимает заявление, если требования к гражданину не меньше 500 000 ₽ и не исполнены три месяца с даты, когда должны были быть исполнены, если закон не предусматривает иное (п. 2).

Второе условие — чем подтверждён долг. По общему правилу кредитору нужно вступившее в силу решение суда (ст. 213.5, п. 1). Без решения можно подать по требованиям из п. 2 той же статьи, например:

• основанным на кредитных договорах с банками;
• об уплате налогов и других обязательных платежей;
• подтверждённым исполнительной надписью нотариуса или основанным на нотариально удостоверенной сделке;
• о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей;
• основанным на документах о долге, который вы признаёте, но не платите.

Верховный суд разъяснил: без решения суда по кредитному договору и договорам, которые его обеспечивают, может подать банк и его правопреемник (п. 2 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённого 18 июня 2025 года). В этом пункте так подали на поручителя, а в другом деле — компания, купившая долг по кредиту.

Что делать: сверьте сумму из заявления с договором и платежами. По тексту закона неустойки, штрафы и пени для признаков банкротства не учитывают, а проценты по договору займа учитывают (ст. 4, п. 2). Если без них долг меньше 500 000 ₽ или просрочка короче трёх месяцев, напишите это в отзыве.

Как узнать, что кредитор подал на банкротство?

Первой обычно приходит копия заявления: кредитор обязан направить её должнику (ст. 39, п. 3). Затем суд не позднее пяти дней после поступления заявления выносит определение о его принятии (ст. 42, п. 2). Обе статьи — из общих глав закона, к гражданам их применяют через ст. 213.1, п. 1.

Это не иск о взыскании долга, а дело о банкротстве в арбитражном суде. Если вместо определения арбитражного суда пришли иск или судебный приказ, порядок другой — он разобран в статье «Банк подал в суд за неуплату кредита» .

Что делать: найдите в определении номер дела и следите за ним в картотеке арбитражных дел. Там видны дата заседания и новые документы.

Что проверит суд и когда заявление кредитора признают необоснованным?

Суд признает заявление кредитора обоснованным, только если сойдутся четыре условия (ст. 213.6, п. 2):

• заявление отвечает порогу и сроку ст. 213.3, п. 2 и правилам ст. 213.5;
• требования кредитора признаны обоснованными;
• на дату заседания вы их не погасили;
• доказана ваша неплатёжеспособность.

Если условия не выполнены, заявление признают необоснованным. Дело прекратят, если других заявлений о вашем банкротстве нет, а если есть — заявление кредитора оставят без рассмотрения. Ещё одно основание — долг не подтверждён решением суда, а между вами есть спор о праве, который решают в обычном исковом порядке (там же).

Спор о праве — сомнение в самом существовании долга, а не в расчёте. В Обзоре ВС (п. 1) должник не спорил с тем, что брал заём, а был не согласен только с размером долга, и суд ввёл процедуру: разногласия по сумме проверяют внутри дела о банкротстве.

Неплатёжеспособность предполагается, если, например, вы прекратили расчёты или долг больше стоимости имущества (ст. 213.6, п. 3). Но вас не признают неплатёжеспособным, если есть достаточные основания полагать, что с учётом планируемых поступлений вы в течение непродолжительного времени погасите долги с наступившим сроком. В Обзоре ВС (п. 3) апелляция прекратила дело по заявлению банка: гражданин доказал, что нашёл работу и с зарплатой погасит просрочку.

Какие ещё признаки неплатёжеспособности проверяет суд — в статье «Могут ли отказать в банкротстве» .

Что написать в отзыве и что к нему приложить?

Отзыв направляют в арбитражный суд и кредитору в течение 10 дней с даты получения определения о принятии заявления. К отзыву для суда прикладывают доказательство, что копия отправлена заявителю (ст. 47, п. 1; ст. 213.5, п. 6).

В отзыве указывают (ст. 47, п. 2):

• возражения против требований заявителя и доказательства их необоснованности;
• общую сумму долгов перед кредиторами и по обязательным платежам;
• все счета в банках, а также счёт цифрового рубля, если он есть;
• возбуждённые исполнительные производства.

Гражданин прикладывает ещё опись имущества, сведения о доходах и справки банков о счетах и остатках с выписками. Справки и выписки должны быть получены не раньше чем за 10 дней до отправки отзыва (ст. 213.5, п. 6). К отзыву можно приложить ходатайства (ст. 47, п. 2), например о введении реализации имущества.

Если отзыва нет, суд всё равно рассмотрит дело (ст. 47, п. 3). Молчание не останавливает процесс, а только лишает вас возможности возразить.

Поможет ли погасить долг до заседания?

Да, если погасить требования заявителя полностью до даты заседания. Обоснованным заявление признают, только если требования кредитора не удовлетворены гражданином на эту дату (ст. 213.6, п. 2). Если они удовлетворены и других заявлений нет, суд прекращает дело.

С частичной оплатой иначе. Размер долгов закон определяет на дату подачи заявления (ст. 4, п. 1), и отсутствие условий ст. 213.3–213.5 суд проверяет на эту же дату (ст. 213.6, п. 2). Поэтому снижение долга ниже 500 000 ₽ после подачи само по себе дело, по-видимому, не прекращает. Это вывод из текста закона, не из практики, — свой случай лучше разобрать отдельно.

Если в деле есть заявления других кредиторов, оплата одному заявителю дело не закрывает. Его заявление оставят без рассмотрения, а дело может продолжиться по другим заявлениям.

Что будет, если суд признает заявление обоснованным?

По общему правилу суд вводит реструктуризацию долгов — процедуру, в которой сначала пробуют расплатиться по плану (ст. 213.6, п. 1). Верховный суд указал: при заявлении кредитора предпочтение отдают реструктуризации (п. 4 Обзора). В одном деле кредитор просил сразу продать имущество из-за маленького дохода должника, но суды трёх инстанций ввели реструктуризацию.

Сразу ввести реализацию по заявлению кредитора суд может в исключительных случаях. В Обзоре это дело, где ценного имущества нет, а дохода не хватит, чтобы восстановить платёжеспособность.

С даты определения о реструктуризации (ст. 213.11, пп. 1–2):

• вводится мораторий на удовлетворение денежных требований кредиторов;
• прекращается начисление неустоек, штрафов и процентов, кроме текущих платежей;
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, с исключениями, например по алиментам и вреду здоровью.

Появляются и ограничения. Сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, недвижимостью, машиной, а также кредиты и займы — только с письменного согласия финансового управляющего (ст. 213.11, п. 5). Для текущих трат можно открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 ₽ в месяц без согласия (п. 5.1).

Можно ли предложить свой план реструктуризации?

Да. Проект плана вправе направить вы, кредитор или уполномоченный орган — не позднее 10 дней после окончания срока на предъявление требований (ст. 213.12, п. 1). Этот срок — два месяца с даты публикации сообщения о признании заявления обоснованным (ст. 213.8, п. 2).

План можно представить, если (ст. 213.13, п. 1):

• у вас есть источник дохода на дату представления плана;
• нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики;
• истёк срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• вас не признавали банкротом пять лет, а план не утверждали восемь лет до этого.

Срок плана — не больше пяти лет (ст. 213.14, п. 2). Если собрание кредиторов план не одобрит, суд вправе утвердить его сам. Условия: залоговые требования план погашает полностью, а остальные кредиторы получат существенно больше, чем при немедленной продаже имущества и распределении дохода за шесть месяцев, и не меньше 50 % требований (ст. 213.17, п. 4). Срок такого плана — до трёх лет.

Если план не представили или собрание его не одобрило, а суд не утвердил, вас признают банкротом (ст. 213.24, п. 1).

Что делать: до заседания посчитайте, какую сумму в месяц вы сможете платить три–пять лет.

Можно ли сразу перейти к реализации имущества?

Да, по вашему ходатайству, если вы не соответствуете требованиям для плана из ст. 213.13, п. 1. Тогда суд вправе сразу признать вас банкротом и ввести реализацию имущества (ст. 213.6, п. 8). Например, если у вас нет источника дохода.

Реализация — процедура, в которой управляющий продаёт имущество из конкурсной массы. В массу входит имущество на дату решения о признании банкротом и полученное после, кроме защищённого (ст. 213.25, п. 1).

Когда дело начал кредитор, это главный выбор должника. Если шансов на план нет, реструктуризация, как отметил суд в деле из п. 4 Обзора, лишь затягивает процесс. Если доход есть, план может сохранить имущество.

Кто платит за процедуру, если на банкротство подал кредитор?

По общему правилу — должник, из своего имущества. Судебные расходы, включая публикации в ЕФРСБ и вознаграждение управляющего, относятся на имущество должника и возмещаются вне очереди (ст. 59, п. 1). Публикации в деле гражданина идут за его счёт (ст. 213.7, п. 4). Фиксированную сумму вознаграждения тоже платит гражданин, если закон не устанавливает иное (ст. 213.9, п. 4).

Сейчас фиксированная сумма — 25 000 ₽ за процедуру (ст. 20.6, п. 3). Её выплачивают по завершении каждой процедуры (ст. 213.9, п. 3), поэтому при переходе к реализации возможно ещё 25 000 ₽. С 27 июля 2027 года п. 3 ст. 20.6 действует в новой редакции (закон № 253-ФЗ от 26 июля 2026 года). Сверх фиксированной суммы управляющий получает 7 % от погашенного по плану или от выручки при реализации (ст. 20.6, п. 17).

Кредитор вносит на депозит суда сумму, равную фиксированному вознаграждению за одну процедуру. Эти деньги идут управляющему, только если в конкурсной массе денег нет (ст. 213.5, п. 4). Если средств должника не хватает на расходы, непогашенную часть платит заявитель, кроме процентов управляющему (ст. 59, п. 3). Сам кредитор при подаче платит госпошлину: организация — 100 000 ₽, гражданин — 10 000 ₽ (ст. 333.21, п. 1, подп. 8 НК РФ).

Кого назначат финансовым управляющим?

Сейчас — управляющего из СРО, которую назвал кредитор. В заявлении кредитор указывает наименование и адрес саморегулируемой организации (СРО), из членов которой утвердят финансового управляющего (ст. 213.5, п. 3). Участие управляющего в деле гражданина обязательно (ст. 213.9, п. 1).

Получив определение суда о принятии заявления, СРО представляет кандидатуру из своих членов (ст. 45, п. 1), не позднее девяти дней (п. 4). Суд утверждает кандидата, который соответствует требованиям ст. 20 и 20.2 (ст. 45, п. 5). Среди них — запрет утверждать управляющего, заинтересованного по отношению к должнику и кредиторам (ст. 20.2, п. 2). Финансовый управляющий в этом пункте прямо не назван, запрет к нему относит отсылка ст. 45, п. 5 — это вывод из текста закона.

Фамилия управляющего и СРО будут в определении о введении реструктуризации (ст. 213.6, п. 4). С 27 июля 2027 года ст. 213.5, п. 3 и ст. 20.2, п. 2 меняются (закон № 253-ФЗ).

Что делать: если знаете о связи кандидата с кредитором-заявителем, изложите это суду до утверждения. Как устроен выбор управляющего — в статье «Финансовый управляющий при банкротстве» .

Чем дело по заявлению кредитора отличается от своего заявления?

Разница — в начале дела, а не в последствиях.

• Порог. У заявления кредитора суд проверяет 500 000 ₽ и три месяца (ст. 213.6, п. 2, абз. 1). У заявления гражданина такой ссылки нет: проверяют соответствие ст. 213.4 и неплатёжеспособность (абз. 2).
• Процедура. По заявлению кредитора предпочтение — реструктуризации (п. 4 Обзора). По заявлению должника — процедуре, которую он предложил сам, если он действует добросовестно (п. 5 Обзора).
• СРО и депозит. Их называет и вносит тот, кто подал заявление (ст. 213.4, п. 4; ст. 213.5, пп. 3–4).
• Документы. Опись и справки вы прикладываете к отзыву, а не к своему заявлению (ст. 213.5, п. 6).

Последствия одинаковы: ст. 213.30 не различает, кто подал заявление. Пять лет при кредитах и займах нужно сообщать о банкротстве, три года нельзя занимать должности в органах управления юрлица (пп. 1, 3). Пять лет нельзя возбудить новое дело по вашему заявлению (п. 2). Сроки считают с даты завершения реализации или прекращения дела в ходе неё.

Правила освобождения от долгов тоже общие, с теми же исключениями (ст. 213.28, пп. 3–4). Ограничения и их сроки — в статье «Последствия банкротства физического лица» .

Какой маршрут банкротства вам ближе, можно предварительно проверить тестом на сайте, без телефона.

Что пришло и что делать: сроки

Что будет в вашей ситуации

Если у вас…

…долг банка купила другая компания. Правопреемник банка по кредитному договору тоже вправе подать без решения суда (п. 2 Обзора). Проверьте договор уступки и сумму, которую заявляет новый кредитор.

…кредит оформили мошенники. В Обзоре (п. 1) должник показал постановление о возбуждении уголовного дела, где признан потерпевшим, и свой иск о недействительности договора. Апелляция признала заявление банка необоснованным и прекратила дело: других заявлений не было. Такие документы прикладывайте к отзыву.

…долг частному лицу по расписке. Без решения суда такой кредитор может подать, если долг основан на документах, которые вы признаёте, но не платите, или на нотариальной сделке (ст. 213.5, п. 2). Если вы спорите, был ли долг вообще, ему по общему правилу нужно решение суда (п. 1).

…подала налоговая. Её требования учитывают, если они подтверждены решением налогового органа о взыскании или решением суда (ст. 6, п. 3). Порог тот же — 500 000 ₽ и три месяца.

…вы индивидуальный предприниматель. Без решения суда кредитор сначала публикует уведомление о намерении подать заявление — не меньше чем за 15 календарных дней до обращения в суд (ст. 213.5, п. 2).

Что делать, если кредитор подал на банкротство

Вопросы и ответы

Может ли кредитор подать на банкротство, если долг меньше 500 000 ₽?

Как правило, нет. Заявление о банкротстве гражданина принимают, если требования к нему не меньше 500 000 ₽ и не исполнены три месяца (ст. 213.3, п. 2). Другой суммы для заявления кредитора к гражданину закон не называет. Но несколько кредиторов вправе объединить требования и подать одно заявление (ст. 39, п. 5).

Что будет, если не отправить отзыв и не прийти в суд?

Дело рассмотрят без вашей позиции: отсутствие отзыва рассмотрению не препятствует (ст. 47, п. 3). Суд проверит заявление по документам кредитора и не увидит ваших возражений. Своё ходатайство о реализации имущества вы тоже не заявите.

Нужно ли подавать своё заявление о банкротстве, если кредитор уже подал?

Как правило, нет: на заявление кредитора гражданин отвечает отзывом (ст. 213.5, п. 6), а свои просьбы прикладывает к нему как ходатайства (ст. 47, п. 2). Заявление, поданное до заседания, суд рассмотрит как заявление о вступлении в уже идущее дело (ст. 42, п. 8). Это вывод из текста закона, свой случай лучше разобрать отдельно.

Можно ли договориться с кредиторами, когда дело уже идёт?

Предложить мировое соглашение можно на любой стадии дела (ст. 150, п. 1). Со стороны кредиторов решение принимает собрание кредиторов, со стороны должника — сам гражданин (ст. 150, п. 2; ст. 213.31, п. 2). Заключение мирового соглашения — основание прекратить дело (ст. 213.31, п. 1).

Заберут ли имущество сразу после заявления кредитора?

Как правило, нет. Конкурсная масса, которую продаёт управляющий, складывается на дату решения о признании банкротом (ст. 213.25, п. 1), а до этого обычно идёт реструктуризация. В ней сделки с крупным имуществом — только с письменного согласия управляющего (ст. 213.11, п. 5).

Можно ли обжаловать введение реструктуризации?

Да. Определение первой инстанции по общему правилу обжалуют в апелляционный суд в течение месяца со дня вынесения (ст. 188, ч. 3 АПК РФ). Определение исполняется немедленно, и обжалование не приостанавливает его исполнение (ст. 213.6, пп. 6–7).

Источники

• Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
• Закон № 127-ФЗ, статья 213.5
• Закон № 127-ФЗ, статья 213.6
• Закон № 127-ФЗ, статья 213.11
• Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (ВС РФ, 18 июня 2025 года)
• Картотека арбитражных дел

Материал справочный и не заменяет консультацию по вашему делу. Редакционная сверка норм проведена по тексту закона на 3 ноября 2026 года.