Банкротство по микрозаймам: спишут ли долги перед МФО

Кратко

• Да, банкротство по микрозаймам списывает долги перед МФО так же, как банковские кредиты, если суд не найдёт недобросовестности. Займов нет среди долгов, которые закон сохраняет после процедуры (ст. 213.28, пп. 5–6 закона № 127-ФЗ).
• В списании могут отказать, если суд установит, что вы дали МФО заведомо ложные сведения или брали займы, не собираясь их возвращать. Простая неточность в анкете сама по себе к отказу не ведёт (п. 59 Обзора Верховного суда).
• Через МФЦ можно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽, но каждое из четырёх оснований требует исполнительного документа. Если ни по одному долгу его ещё нет, остаётся суд.
• Договорные проценты и неустойки перестают расти с введения первой процедуры в суде, а в МФЦ — по долгам из заявления со дня внесения сведений в реестр. Сама подача заявления их не останавливает.
• После введения процедуры в суде МФО может требовать деньги только в деле о банкротстве. Её иск, который суд не успел рассмотреть, оставят без рассмотрения.
• Пять лет после банкротства, оформляя любой заём, в том числе в МФО, нужно сообщать о банкротстве (ст. 213.30, п. 1).

Спишут ли долги перед МФО при банкротстве?

Да, по общему правилу спишут. Требование МФО по займу участвует в деле наравне с банковскими: это расчёты с другими кредиторами третьей очереди (ст. 213.27, п. 3). После расчётов с кредиторами гражданин освобождается от оставшихся долгов, в том числе от тех, которые кредиторы не заявили в деле (ст. 213.28, п. 3).

Закон сохраняет только отдельные долги: текущие платежи, вред жизни и здоровью, зарплату работникам, моральный вред, алименты и ещё несколько требований из ст. 213.28, пп. 5–6. Обычных займов в этом перечне нет.

Есть две оговорки. Заём, взятый после того, как суд принял заявление о банкротстве, — текущий платёж (ст. 5, п. 1), и его не спишут. А при недобросовестности суд может отказать в списании, в том числе только по долгу одного кредитора: частичное освобождение Верховный суд прямо допускает (п. 63 Обзора судебной практики от 18 июня 2025 года).

Как это выглядит на практике. Допустим, у вас шесть займов в разных МФО на 210 000 ₽ и кредитная карта банка, имущества для продажи нет. Если суд не найдёт недобросовестности, после завершения процедуры прекратятся и займы, и долг по карте.

Что делать: соберите договоры по всем займам и выясните, кому сейчас принадлежит каждый долг.

Можно ли обанкротиться, если долги только по микрозаймам?

Можно, минимального порога для собственного заявления в суд нет. Вы вправе подать заявление, если очевидно не сможете расплатиться в срок и отвечаете признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества (ст. 213.4, п. 2). Обязаны подать — если долги от 500 000 ₽ и, расплатившись с одними кредиторами, вы не сможете платить другим. Срок — 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом (ст. 213.4, п. 1).

Неплатёжеспособность предполагается, если не доказано иное. Например, вы перестали платить по долгам, срок которых наступил, или больше 10 % таких долгов не платите дольше месяца (ст. 213.6, п. 3).

Для признаков банкротства считают сам заём и проценты за пользование им. Неустойки, штрафы и проценты за просрочку при этом не учитывают (ст. 4, п. 2).

Как это выглядит на практике. С займами на 90 000 ₽ подать в суд можно, если платить нечем. Но на депозит суда вносят 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего (ст. 20.6, п. 3; ст. 213.4, п. 4), а публикации оплачиваете вы (ст. 213.7, п. 4). Во внесудебной процедуре через МФЦ нет ни депозита, ни управляющего, поэтому при небольшом долге сначала проверьте её условия.

Что делать: выпишите по каждому займу основной долг и проценты без неустоек и сложите. От этой суммы зависит маршрут.

Какой маршрут подходит при ваших займах — МФЦ или суд, — можно предварительно проверить тестом на сайте, без телефона.

Подойдёт ли МФЦ, если долги перед МФО меньше миллиона?

Подойдёт, если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть одно из четырёх оснований из ст. 223.2, п. 1. В сумму входят и займы, срок возврата которых ещё не наступил, алименты и долги по поручительству — даже если основной должник не просрочил, а неустойки — нет.

Основания такие:

1. Пристав окончил производство и вернул исполнительный документ, потому что взыскать нечего (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ), а новых денежных производств после этого нет. Условие считается соблюдённым и тогда, когда с дохода взыскивать нельзя — например, приставы сохраняют вам прожиточный минимум.
2. Основной доход — пенсия или вы участник СВО, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью, имущества для взыскания нет.
3. Вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью, имущества для взыскания нет.
4. Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью.

Главное для заёмщиков МФО: каждое основание требует исполнительного документа. По кредитному договору с МФО нотариус исполнительную надпись не совершает (ст. 90, п. 2 Основ законодательства о нотариате). Поэтому по обычному займу такой документ появляется после суда: это судебный приказ или исполнительный лист (ст. 121, ч. 2; ст. 428, ч. 1 ГПК РФ). Если исполнительных документов нет совсем, ни по займам, ни по другим долгам, МФЦ не подойдёт.

Со дня включения сведений о процедуре в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) по долгам из списка вводится мораторий. Проценты и неустойки по ним не начисляют, взыскание приставов приостанавливают (ст. 223.4, пп. 1–2). Через шесть месяцев процедура завершается, и списывают только долги, указанные в заявлении (ст. 223.6, пп. 1–2).

Подробнее об условиях — в статье «Банкротство через МФЦ» .

Что делать: проверьте свои производства в банке данных ФССП. Внесите в список всех кредиторов, включая тех, кому МФО продала долг.

Сколько МФО может начислить по займу до банкротства?

Есть предел, и от него зависит сумма, которую МФО заявит в деле. Сейчас по займу на срок до года проценты, неустойки и платные услуги перестают начислять, когда их сумма достигнет 100 % от суммы займа (ст. 5, ч. 24 закона № 353-ФЗ). Ставка не может быть выше 0,8 % в день (ч. 23).

Неустойка ограничена отдельно: не больше 20 % годовых от просроченной суммы, если проценты в это время начисляются, или 0,1 % в день, если не начисляются (ч. 21). Эти части закона менялись, ч. 24 — в последний раз законом № 545-ФЗ от 29 декабря 2025 года. Для давнего договора пределы могли быть другими. Смотрите первую страницу договора: условие о пределе обязаны указать там.

Как это выглядит на практике. Вы взяли 30 000 ₽ на месяц. По действующей редакции сверх займа по договору могут начислить не больше 30 000 ₽. Если МФО заявит в деле больше, расчёт можно оспорить.

Как растёт долг при просрочке, разобрано в статье «Что будет, если не платить кредит» .

Требования кредиторов суд проверяет по правилам ст. 71 закона о банкротстве (ст. 213.8, п. 2). Возражать против состава, размера и очерёдности требования могут участники дела, в том числе должник (ст. 16, п. 10; ст. 34, п. 1). Можно заявить и о пропуске срока исковой давности (ст. 71, п. 3).

Что делать: сравните сумму требования МФО со своим договором. Если она выше предела, подайте в суд письменные возражения.

Будут ли расти проценты и штрафы после подачи на банкротство?

До решения суда о введении процедуры будут, после — нет. С даты определения о введении реструктуризации долгов прекращается начисление неустоек, штрафов и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей (ст. 213.11, п. 2). Если суд сразу признаёт вас банкротом, то же правило действует с даты решения (ст. 213.25, п. 5).

Сама подача заявления начисления не останавливает: закон связывает это с датой судебного акта. Размер долгов, возникших до принятия заявления, определяют на дату введения первой процедуры (ст. 4, п. 1).

В реестре неустойки учитывают отдельно и гасят после основного долга и процентов (ст. 137, п. 3). В делах граждан расчёты ведут по общим правилам закона с особенностями ст. 213.27 (ст. 213.27, п. 3; ст. 213.1, п. 1).

Если суд утвердит план реструктуризации, неустойки по включённым в него долгам не начисляют (ст. 213.19, п. 1). На сами долги с даты введения реструктуризации идут проценты по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения плана, а не по договору. Их платят после погашения всех требований из реестра и только если хватает денег (ст. 213.19, п. 2).

Во внесудебной процедуре проценты и неустойки по долгам из заявления перестают начислять со дня включения сведений в ЕФРСБ (ст. 223.4, пп. 1–2).

Что делать: сверьте суммы в требованиях МФО с датой определения суда. Если проценты начислены после этой даты, укажите на это в возражениях.

Не откажут ли в списании, если займы взяты незадолго до банкротства?

Сам по себе свежий заём к отказу не ведёт, решает поведение. Суд не освобождает от долгов, если доказано, что при получении или исполнении займа гражданин действовал незаконно. Например, дал кредитору заведомо ложные сведения, совершил мошенничество или злостно уклонялся от погашения (ст. 213.28, п. 4).

Верховный суд привёл дело, где должник взял два кредита в один день и не внёс ни одного платежа. Через три месяца и один день он подал на банкротство. Суд решил, что человек изначально не собирался платить, и в списании отказал (п. 62 Обзора). В другом деле отказали должнику, который при стабильном доходе наращивал долги ради роскошного образа жизни.

С анкетой МФО правило мягче. Неполнота или противоречивость сведений при получении займа сами по себе не основание для отказа, если не доказана заведомая незаконность поведения (п. 59 Обзора). В деле с МФО суды указали, что она обязана нести издержки по проверке заёмщиков всеми доступными способами. Без доказательств недобросовестности она «не вправе ссылаться» на неточные сведения в анкете.

Как это выглядит на практике. Вы два года платили по займам, потом потеряли работу и перестали справляться. Это не похоже на дело из п. 62: платежи были, а причина просрочки понятна. Окончательно поведение оценивает суд по материалам дела.

Что делать: сохраните выписки о платежах и документы о причине просрочки — увольнении, болезни, снижении дохода. Виды отказов и что делать после каждого — в статье «Могут ли отказать в банкротстве» .

МФО подала в суд или пришёл судебный приказ: что делать?

До введения процедуры банкротства отвечайте на документы суда в обычные сроки. Судебный приказ выносят без заседания, если долг не больше 500 000 ₽ и основан на сделке в простой письменной форме (ст. 121, ч. 1; ст. 122 ГПК РФ). На возражения — 10 дней со дня получения копии (ст. 128). После возражений судья отменяет приказ, а МФО может подать иск (ст. 129, ч. 1).

После введения реструктуризации денежные требования можно предъявить только в деле о банкротстве. Иск, не рассмотренный до этой даты, суд оставляет без рассмотрения (ст. 213.11, п. 2). Исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливают.

После признания банкротом аресты на имущество снимаются (ст. 213.25, п. 5). Пристав оканчивает производство и передаёт исполнительный документ финансовому управляющему (ст. 47, ч. 1, п. 7 закона № 229-ФЗ).

Есть и связь с МФЦ. Если пристав по приказу МФО ничего не взыщет и окончит производство из-за отсутствия имущества, может появиться первое основание для внесудебной процедуры.

Что делать: сообщите суду, где идёт иск МФО, номер дела о банкротстве и дату определения о введении процедуры.

Перестанут ли звонить взыскатели после начала банкротства?

Закон о банкротстве звонки не регулирует, но меняет главное: после введения процедуры деньги по старым займам можно получить только через дело. С даты введения реструктуризации действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам (ст. 213.11, п. 1). Предъявить требование можно только в порядке закона о банкротстве (ст. 213.11, п. 2).

Это касается и тех, кому МФО продала долг. Уступить права по займу МФО может только лицам из ст. 12, ч. 1 закона № 353-ФЗ. Среди них — компании, для которых возврат просроченных долгов граждан — основной вид деятельности. Новый владелец долга заявляет требование в том же деле.

Во внесудебной процедуре мораторий действует по долгам из списка со дня включения сведений в ЕФРСБ (ст. 223.4, п. 1). Кредитор вправе во время процедуры обратиться в арбитражный суд, например если обнаружит у вас имущество, подлежащее государственной регистрации (ст. 223.5, п. 2).

Что делать: на звонок по старому займу назовите номер дела о банкротстве. Письменные требования МФО и взыскателей сохраняйте и передавайте финансовому управляющему.

Можно ли брать микрозаймы после банкротства?

Можно, запрета нет, но пять лет нужно сообщать о банкротстве. В этот срок после завершения реализации имущества гражданин не вправе брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства (ст. 213.30, п. 1). После МФЦ действуют те же последствия, а срок считают со дня завершения внесудебной процедуры (ст. 223.6, п. 5).

Главный риск — путь назад закрыт. Пять лет собственное заявление о банкротстве не примут ни в суде (ст. 213.30, п. 2), ни в МФЦ (ст. 223.2, п. 8). Если новый заём снова станет не по силам, списать его своим заявлением в этот срок не получится.

МФО перед выдачей займа обязана рассчитать вашу долговую нагрузку (ст. 5.1, ч. 1 закона № 353-ФЗ). Подробнее о займах и кредитах после процедуры — в статье «Кредит после банкротства» .

Что делать: прежде чем подписать договор, посчитайте полную переплату по ставке и сроку займа.

Что будет с микрозаймами в вашей ситуации

Если у вас…

…пять займов на 180 000 ₽, судов и приставов ещё не было. МФЦ пока не подходит: без исполнительного документа ни одно основание не выполняется. Если платить нечем, можно подать в суд с депозитом 25 000 ₽. Другой путь откроется, если МФО получит приказ, а пристав окончит производство из-за отсутствия имущества.

…основной доход — пенсия, а приказ по займу выдан полтора года назад. Проверьте второе основание МФЦ (ст. 223.2, п. 1). Документ должен быть выдан не позднее чем за год до обращения и предъявляться к исполнению, а имущества для взыскания быть не должно. Пенсию закон в этом условии не учитывает.

…заём взяли месяц назад, чтобы закрыть другие. Это не запрещено, но суд посмотрит, собирались ли вы его возвращать. Если по новому займу не было ни одного платежа, ситуация ближе к делу из п. 62 Обзора. Не скрывайте этот заём в списке кредиторов.

…МФО продала долг коллекторам. В список кредиторов вносите того, кому долг принадлежит сейчас. Если не знаете, запросите сведения у МФО и проверьте кредитный отчёт: в каждом бюро, где хранится ваша история, его дают бесплатно два раза в год (ст. 8, ч. 2 закона № 218-ФЗ).

Что сделать, если микрозаймы не по силам

Вопросы и ответы

Может ли МФО сама подать на моё банкротство?

Может, если требования к вам не меньше 500 000 ₽ и не исполнены три месяца (ст. 213.3, п. 2). По общему правилу МФО нужно ещё вступившее в силу решение суда о долге (ст. 213.5, п. 1). Без него можно, в частности, если вы долг признаёте, но не платите.

Исключение для кредитных договоров в ст. 213.5, п. 2 названо только для кредитных организаций, а МФО закон называет отдельно от них (ст. 5.1, ч. 1 закона № 353-ФЗ). Поэтому, если вы долг не признаёте, МФО, как правило, сначала нужно решение суда.

Можно ли перед банкротством погасить один микрозаём, а остальные списать?

Такой платёж могут оспорить как предпочтение одному кредитору. Платёж за месяц до принятия заявления судом или позже могут оспорить по ст. 61.3, п. 2, а за шесть месяцев — при дополнительных условиях, например если МФО знала о вашей неплатёжеспособности (п. 3). Заявление может подать финансовый управляющий (ст. 213.32, п. 1). Если платёж признают недействительным, полученное возвращают в конкурсную массу (ст. 61.6, п. 1).

Что будет, если забыть указать один микрозаём?

В МФЦ этот долг не спишут: освобождение не распространяется на кредиторов, не указанных в заявлении (ст. 223.6, п. 2). Такой кредитор вправе во время процедуры обратиться в суд с заявлением о вашем банкротстве (ст. 223.5, п. 2). В суде незаявленные требования по общему правилу списывают (ст. 213.28, п. 3). Но за непредоставление необходимых сведений суд может не освободить от долгов (п. 4).

Спишут ли заём, по которому ещё не было просрочки?

Да, такой заём участвует в процедуре наравне с просроченными. Для МФЦ в общую сумму входят обязательства, срок исполнения которых не наступил (ст. 223.2, п. 1). В суде срок исполнения долгов, возникших до принятия заявления, для участия в деле считается наступившим с введения реструктуризации (ст. 213.11, п. 2).

Можно ли взять новый микрозаём, пока идёт банкротство?

Во внесудебной процедуре нельзя: в течение её срока запрещено получать займы и кредиты и выдавать поручительства (ст. 223.4, п. 4). В реструктуризации — только с письменного согласия финансового управляющего (ст. 213.11, п. 5). Заём, взятый после принятия заявления судом, — текущий платёж, и его не спишут (ст. 213.28, п. 5).

Узнает ли МФО, что я подал на банкротство?

Да. Сведения о деле включают в ЕФРСБ (ст. 213.7, п. 1). После введения реструктуризации финансовый управляющий в течение 15 дней направляет уведомление всем известным ему кредиторам (ст. 213.8, п. 3).

Источники

• Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
• Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 5
• ГПК РФ, статья 121 «Судебный приказ»
• Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (ВС РФ, 18 июня 2025 года)
• ЕФРСБ — сообщения о банкротстве
• ФССП — банк данных исполнительных производств

Материал справочный и не заменяет консультацию по вашему делу. Редакционная сверка норм проведена по тексту закона на 3 ноября 2026 года.